銀行說你負債比太高退件？搞懂DBR與二胎為何不受此限

去銀行申貸被退，理由是「負債比太高」「DBR超過22倍」，聽得一頭霧水？這篇用白話講清楚負債比與DBR是什麼、為什麼卡住你，以及為什麼房屋二胎的評估邏輯不一樣。

負債比是什麼

負債比（月付負債比）＝每月要還的債務月付總額 ÷ 每月收入。銀行用它看你收入拿去還債的比例。一般月付負債比超過60%，銀行審核就趨嚴或退件——因為擔心你還款吃力。可用負債比試算先算自己的數字。

DBR 22倍又是什麼

DBR（無擔保債務負擔比）是主管機關對無擔保債務（信貸、卡債、現金卡）的規範：這些無擔保債務的總額，原則上不得超過月收入的22倍。所以你信貸卡債借越多、離22倍上限越近，新的無擔保申貸就過不了。這是為什麼有房子卻還被信貸退件。

關鍵差異：二胎是有擔保

DBR 22倍規範的是無擔保債務。房屋二胎是有擔保借款——用房子做抵押，評估核心是房屋的價值（殘值空間），不是套用22倍那條線。所以就算你的無擔保債務已頂到DBR上限、信貸卡債都借不動了，只要房子還有殘值空間，二胎仍評估得起來。

二胎看什麼

二胎主要看：房屋市價（實價登錄估）、一胎本金餘額、算出殘值空間（市價×可貸成數−一胎餘額）。你的收入與其他負債是參考，但擔保品價值是主軸。可用可貸空間試算估房子還剩多少空間。這也是為什麼「銀行退件但房子有價值」的人，二胎常是務實的出路。

被退件不等於借不到

銀行以DBR和負債比退件，是因為它用的是無擔保、看收入負債比的那套尺。房屋二胎用的是另一把尺——看房子還剩多少價值。兩把尺量不同的東西。被銀行退件先別喪氣，如果你名下房子還有殘值空間，換一條有擔保的路，故事可能完全不同。