額度公式，跟著算一次
二胎房貸（房屋二順位貸款）的額度公式只有一行：房屋市值 × 核貸成數 − 一胎房貸餘額 ＝ 可貸空間。民間二胎的成數最高可到九成。
拿真實行情算一次：假設您的房子在新北市，該區中位成交總價 1,000 萬。您五年前買房貸了八成，本金還了一部分，目前一胎餘額 650 萬。二胎空間 ＝ 1,000 萬 × 90% − 650 萬 ＝ 250 萬。
公式裡最關鍵的變數是「市值」。銀行用保守鑑價，常常比市場行情低一到兩成，等於直接砍掉你的可貸空間；愛心貸以實價登錄的在地成交估值，你家隔壁最近成交多少，你的房子就值多少。全台每一區的行情我們都整理在各地二胎借款頁，附近期成交明細，可以自己先對照。
利率三管道，一張表看完
| 管道 | 年利率 | 審核重點 | 速度 | 適合誰 |
|---|---|---|---|---|
| 銀行二胎 | 約 3%～6% | 聯徵、負債比、收入證明 | 2～4 週 | 信用乾淨、文件齊全 |
| 融資公司 | 約 7%～14% | 聯徵較寬、要薪轉 | 7～10 天 | 有薪轉但負債比偏高 |
| 民間二胎 | 約 8%～16% | 房屋價值為主 | 最快 3 天 | 信用瑕疵、自營商、急件 |
三個提醒：法定上限是年利率 16%（民法 205 條），超過的部分約定無效；「月息一分」＝年利率 12%，聽到月息先乘 12 換算；比較方案要把代辦費、手續費攤進去算實質年利率，不要只看表面數字。
申請流程與文件
- LINE 初評：提供地址、一胎餘額、需求金額，愛心貸以在地行情當日回覆可貸區間。
- 估價定案：以同路段實價成交精算市值，給出額度、年利率、期數與費用總表。
- 對保設定：地政士見證簽約，辦理二順位抵押權設定登記，可在您所在縣市進行。
- 撥款：設定完成撥款，文件齊全全程最快三個工作天。
文件三樣：身分證、房屋權狀（或謄本）、近期房貸繳款紀錄。費用兩筆：設定規費（設定金額千分之一）與代書費（行情 6,000～12,000 元），撥款前分文不收。
自保清單：簽約前逐條打勾
- 年利率寫進契約，且不超過 16%。
- 實拿金額等於契約本金，沒有預扣利息。
- 撥款前沒有付過任何費用（規費與代書費在設定送件時支付，有收據）。
- 沒有簽任何空白文件、空白本票。
- 權狀正本自己保管，只在設定程序中交付地政士。
- 對保有地政士在場，契約可以帶回審閱。
六條全勾才簽。愛心貸的每一件案子都經得起這張清單——也希望你拿著它去檢視所有業者。
常見問題
一胎還在繳，辦二胎會影響原本的房貸嗎？
不會。二胎設定第二順位抵押權，一胎的利率、月付、年限完全不變，也不需要一胎銀行同意。
被銀行退件過，還有機會嗎？
有。銀行退件多半卡在負債比或收入證明，民間二胎看的是房屋價值，退件紀錄不影響評估。
我不知道自己房子值多少，怎麼辦？
到各地二胎借款找您的區，看近期成交對照；或直接 LINE 提供地址，專人以同路段成交免費估。
額度不想借滿，可以只借一部分嗎？
可以，額度是上限不是義務。建議借剛好需要的金額，利息成本最低。
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- 遺產稅在取得時，房地合一稅在出售時
- 留房用二胎或直接轉售依需求與共識取捨
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- 身分所得、權狀屋況、聯徵負債三類先備齊
- 資料一次到位，就能少掉一輪輪補件往返
- 誠實揭露屋況與負債，比事後被查出更省時
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- 二胎正常費用:設定規費+代書費。
- 設定規費約設定金額千分之一。
- 撥款前收高額代辦費是警訊。
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- 先攤開每筆負債的利率與餘額再決定順序。
- 高利卡債優先還，車貸利率低通常排最後。
- 高利負債金額大時，用二胎或代償整合才划算。