用二胎整合債務划算嗎？三步驟算出到底省不省

卡債、信貸、現金卡利息壓得喘不過氣，聽說用二胎整合掉比較划算——但到底省不省，不能憑感覺，要算。這篇教你三步驟算清楚，用二胎整合債務對你划不划算。

為什麼二胎能整合債務

邏輯很簡單：卡債、現金卡的年利率常在15%~20%，信貸也有7%~16%，而房屋擔保的二胎壓在民法205條16%上限內、有房子擔保通常更低。用較低利率的二胎把一堆高利債一次還清，之後只還二胎，利息就省下來了。前提是二胎利率真的低於你現在那些債。

步驟一：把現在的債攤開來算

列出每一筆債的餘額、年利率、月付金。加總你現在每月付多少利息。這是比較基準——不知道現在付多少，就無從判斷整合划不划算。

步驟二：算整合後的二胎月付

用整合所需的總金額、二胎年利率、期數，算出整合後的月付與總利息。可用月付試算算等額本息月付。把整合後的總利息跟步驟一的現況相比。

步驟三：把費用加進去比

整合不是零成本——二胎有設定規費、代書費、可能的服務費。把這些一次性費用加進總成本，再跟「不整合、繼續付高利」的總利息比。可用設定費用計算機估費用。算出來整合後總支出（利息＋費用）明顯低於現況，才是真划算。

划算之外，還有兩個好處

月付變單純：一堆帳單併成一筆，不會漏繳被記違約。月付可能降低：拉長期數後每月壓力變小（但要注意期數拉太長總利息會回升，要平衡）。這兩點對現金流吃緊的人，有時比省利息本身更關鍵。

什麼情況不建議整合

如果你現有的債利率本來就低於二胎（例如低利信貸）、或整合後只是把還款期無限拉長讓總利息更高、或費用吃掉了省下的利息，那就不划算。整合是工具，算出來省才做，不是為整合而整合。把三步驟算清楚，答案自然浮出來。