對方說「月息一分五」是貴還是便宜？月息換年利率工具秒懂

民間借貸最愛用「月息幾分」報價，因為數字看起來小。「月息一分五」聽起來還好，換算成年利率是 18%，已經超過法定上限。這篇教你用月息換算工具，任何報價一秒看穿。

月息換年利率的公式

換算只有一條：月利率 × 12 ＝ 年利率。而「分」就是月利率的單位——一分 = 月利率 1% = 年利率 12%。所以月息一分五 = 月利率 1.5% = 年利率 18%。

用工具即時判斷合不合法

打開月息換算年利率計算機，輸入月息（分），它即時換算年利率，並判斷是否超過民法第 205 條的 16% 上限。填「1.5」就會顯示年利率 18%、已超過上限。

常見月息報價對照

月息八厘 = 年利率 9.6%；月息一分 = 12%；月息一分三 = 15.6%（接近上限）；月息一分四 = 16.8%（已超過）；月息一分五 = 18%；月息二分 = 24%；月息三分 = 36%。

記一個分界：月息一分三三以上，年利率就破 16%。超過的部分依法無效，你可以不付。

一個好用的判斷

要求對方把月息換算成年利率並寫進契約。如果他推託、轉移話題、說「不用算那麼細」，這家可以不用談了——合法業者的條件在上限內，講出來不會怎樣，會迴避的通常是知道講出來很難看。

不只利率，費用也要換算

有些報價利率壓在 16% 以內看似合法，但另外收高額費用，實際成本更高。任何報價都用「多付的錢 ÷ 實拿金額 ÷ 天數 × 365」換算成年化成本，才是真實的比較基準。

小結

月息報價是話術溫床。記住月利率乘 12 就是年利率，或直接用工具換算。一分三三是分界，超過就破 16% 上限。肯把年利率寫進契約的業者才可信。