薪水不低卻被銀行退件？用負債比計算機找出原因

「我月薪不低、也準時繳款，為什麼貸款被退？」問題常出在負債比。這篇教你用負債比計算機，算出自己的負債比、找出被退件的原因。

銀行看的兩個負債比

月付負債比：你每月所有債務月付 ÷ 月收入。超過一定比例銀行會趨嚴或退件。DBR 22 倍：你所有無擔保債務（信用卡、信貸、現金卡）總額不能超過月薪的 22 倍。這是銀行信貸的重要門檻。

用工具算你的負債比

打開負債比計算機，填月收入與每月負債月付合計，算出月付負債比；再填無擔保負債總額，對照 DBR 22 倍上限。

實例：張小姐的狀況

張小姐月薪 6 萬，但有信貸月付 1.5 萬、車貸 1 萬、信用卡分期 5 千，每月負債月付合計 3 萬。負債比 = 3 萬 ÷ 6 萬 = 50%。她的無擔保負債（信貸＋卡分期）約 100 萬，超過月薪 22 倍（6萬×22＝132萬）以內但已偏高。

50% 的月付負債比已經偏高、加上無擔保負債接近上限，這就是她申請信貸被退的原因——不是她不夠好，是負債結構讓銀行卻步。

被退件後怎麼辦

先看能不能短期改善：降低信用卡使用率、結清一部分無擔保債、停用循環，過幾個月重新申請銀行。這是最省成本的做法。

如果負債比是結構性超標、短期改不了，而你名下有房屋——房屋二胎以擔保品價值評估、不受 DBR 22 倍限制，反而做得到。這是負債比高的人被銀行擋在門外時，還有的一條路。

小結

薪水不低卻被退件，多半是負債比或 DBR 22 倍超標。用計算機算清楚自己的負債比，先搞懂被退原因。能短期改善就改善走銀行；結構性超標又有房子，房屋二胎不受 DBR 限制。