利率低就一定划算嗎？用總成本比較看穿兩個方案的真相

兩家報給你的方案，一家利率 10%、一家 12%，你會選哪家？多數人選 10%。但這個直覺可能讓你多付錢。這篇用總成本比較計算機，示範怎麼看穿方案的真相。

為什麼不能只看利率

利率只是總成本的一部分。它沒告訴你「借多久」（期數）和「除了利息還要付什麼」（一次性費用）。兩個方案利率差 2%，但如果低利率那家期數拉很長、或服務費收得高，總成本反而可能更高。

實例：兩個方案並排

王先生要借 200 萬，收到兩個報價，用總成本比較計算機並排算：

方案 A：年利率 10%、期數 84 個月、一次性費用 8 萬。

方案 B：年利率 12%、期數 60 個月、一次性費用 6 萬。

計算機算出來：方案 A 雖然利率低，但因為多還兩年，總支出反而比方案 B 高。這就是「利率較低但總成本較高」的典型——計算機會特別標示這種情況，因為它正是只比利率會誤判的地方。

一句話問穿所有話術

其實不用自己算得那麼細，只要問一句：「從簽約到還清，我一共要付多少錢？」這個數字包含利息和所有費用，是唯一能跨方案比較的基準。任何只跟你強調「月付很低」或「利率很低」的，都是在挑對他有利的單一數字給你看。

該問清楚的每一筆費用

比較前，把每個方案的費用問清楚：設定登記規費（設定金額千分之一）、地政士代辦費（六千到一萬二）、服務費（行情 3%~5%）。用設定費用計算機可以先估這些一次性費用佔比。

小結

比較貸款方案用總成本、不用利率或月付。把兩個方案的金額、利率、期數、費用並排丟進計算機，總支出低的才是真划算。利率低不一定總成本低——看清楚再簽。